农业作为我们的第一产业，是社会发展过程中相对落后的一个行业，无论是科技发展、金融服务还是人才建设，发展都相对滞后。但是农业发展前景不容小觑，有很大的市场空间可以挖掘。据数据统计，2015年我国“三农”互联网金融平台规模为125亿元，到2020年预计将达到3200亿元。

农泰金融于2015年12月正式上线，平台一方面为广大投资者提供安全可靠、较高收益的投资理财服务；另一方面又为中国三农产业链提供一个低成本、高效率的融资渠道。截止九月份，平台线上成交额超13亿元，注册人数16万+，坏账率为0，这在互金平台并不多见。

农泰金融正是站在互联网金融的风口上，通过金融手段，助力农业产业兴荣，帮助农民生活富裕，这也是农泰金融创立的初衷，张博文说。 

农业现代化需要农村金融护航

作为农药上市第一股诺普信为深耕农业市场精心打造和布局的又一家旗舰企业，农泰金融希望通过金融的手段，助力三农，大力发展健康绿色生态农业。

众所周知，由于城镇化的发展，许多农村出身的年轻人都已经不再从事农业经营，导致耕地疏于管理甚至荒废不再适宜耕种。仍在从事农业劳动的多是老人妇女，这些劳动力会随着时间的推移慢慢消失。农户知识水平低也导致农业技术、种植经验和种植效率跟不上时代。长此以往，中国将面临有地无人种的尴尬境地。

而在国际市场上，发达农业国际利用规模化的优势，用远低于国内粮食收购价的产品正在冲击市场。在美国，大型家庭农场占据农业生产的主导地位，并呈现出规模大、机械化水平高、区域化与产业化相结合等特点。据美国农业资源管理局调查数据显示，2011年，美国的耕地总面积为3.916亿英亩，农场数量为167.5万。2011年11月10日美国农业部数据显示，2011财年美国农业出口额达1374亿美元，在国内创造了115万个工作岗位，出口顺差达到427亿美元。

规模化的第一个障碍是资本。农业规模化，就意味着大量的金融需求。几十公顷的家庭农场，一年需要的农资资金就有大几十万，更别说还需要配置农机设备以及其中的人力成本等。2400亩的褚橙，褚时健就估算过，从2002年到2009年，投入的资本大概是4000多万元，果园修了足球场大小的水池，用于果林灌溉，引水工程大概花了几百万元，有机肥料厂、冷库、鲜果厂大概花了900万元。另外还有土地流转费用、修路等费用。每年人工费用是200多万元。这些钱都是找他原来的部属和朋友借的。借助外来资本，对种植业进行大规模投入，进行标准化生产，不仅能提高生产效率，降低单个产品成本，还能保障产品品质能够维持在一定标准之上，解决“滞销”难题。

所以农泰金融的借款项目，主要用于农资经销商、零售店、种植大户采购农药、化肥等用途，单个借款项目在1—100万元左右，有担保人提供连带责任担保，平台每一个标的都能清晰看到借款人的相关信息，确保标的来源真实可溯。且借款人接触不到资金，资金通过农泰金融委托打款给借款人的上游厂家或经销商，用这样一种闭环的原则去做风控，就保证了资金使用的针对性，专款专用。

谈到平台的业务模式时，张博文说，农业的开端是生产，通俗来说就是“种地”，在这个过程中，农民可以不买手机，不买家用电器，但农药、种子、化肥等农资对农民来说却是必需品，农泰金融就是从这些生产资料切入。 

互联网+金融+农业的模式

对于互联网+金融+农业的模式，张博文表示，普通种植户可能一开始不太了解这种金融模式，这就要求我们做好引导。对于经销商而言，种植户贷款的金额是直接打到经销商账户中的，而贷款的放款时间是可以根据经销商的需求来确定的。理论上来说，经销商承担的利息最少可为一个月的利息，而这一个月的利息也可以和零售店协商共同承担。经销商以极低的贴息成本实现了现金流的畅通和现款交易，缓解了资金压力。“这样一来，经销商的农产品销售渠道就打开了，服务更好，风险也更低，而且还能收到现金，所以就会去自觉引导农民用这种模式。同时，现在农户很多都是规模化经营，投入的成本也很大，包括滴灌设备、水渠、人工、地租、仓储等，所以这种大型基地农户对资金的需求是非常旺盛的，他们种植水平高，都是采用先进的高科技技术种植，不需要我们去引导，自己就会去找融资渠道。”张博文如是说。

另一方面，农村人口，由于缺乏合适的抵押物，也由于信用体系的不完善，还由于很多其他综合性的问题，针对他们的贷款服务是非常有限的。据有关资料显示，以吉林省为例，农户贷款占各项贷款总额中的比重在全国不算低，也只有6%左右；吉林省2011年末各项贷款总额同比增加1434亿元，但金融部门所放的农户贷款同比却减少约80亿元。另据对吉林省某农区500户农户抽样调查结果显示，农户借款中62%资金来自农户之间，农户与非金融机构之间，农户民间借款发生率达96%。某县107166户农户中，获得贷款户数为20064户，占比仅为18.72%，多数农户未能获得任何金融机构的信贷支持。一些地方民间高利贷盛行，与农民贷款难，正规金融机构的“低利贷”无法满足需要不无关联。面对这么大的市场，张总对这种商业模式非常看好。

关于借款人的利率问题，张总表示，农泰金融的利率是行业的正常水平。众所周知，因民间借贷的便利性，农村的民间借贷比城市更为盛行，利率一般在18%—20%左右。通过多年的数据积累，我们对农户的利润情况是比较了解的，和农泰金融合作，比他们一次性向厂家采购化肥、种子、农药等农资产品要划算很多，所以我们的利率农户是很乐意接受的。 

做农村金融的拓荒牛

很多人认为，“三农”金融具有风险高、周期长、成本高等问题，因此发展困难。

对此，张博文表示，“吃得了苦，才能落得了地”。做农业的地方，交通通常不太便利，是很多人不愿意去的地方。张总认为，做传统农业渠道，一定是要很能吃苦，也一定要了解农业的特性。农作物多是以大田作物和经济作物为主，冬天作物和秋天作物，沙地和黑土地的特点都是不一样的，差异性非常明显，所以要对全国的地理、土壤分布和专业性比较了解。看来，张总对农业的了解已然了然于胸。

随着李克强总理“互联网+”的提出，如何利用互联网在城市的高覆盖面和城市人群的互联网生活习惯，把城市居民的闲散资金引入农村，助力农民改善农机设备，提高种植效率，成了农民实现全面小康目标的重大命题。一些全面布局“互联网+农业+金融”的、具备涉农企业背景的、服务于“三农”的金融平台逐渐浮出水面并备受关注。

作为一家面向大三农的农业互联网金融平台，农泰金融一直怀着“农业不再落后，农民无比幸福”的梦想，用行动去建设美丽乡村，解决农村资金难题，实现普惠金融梦想，最终助推我国新农村的建设和发展。农泰金融致力于帮助优秀农产品打造品牌，最终形成“一县一特一品一式”，打造“农产品生产——出售——回笼资金——消费”的全产业链条。

（本文综合多家媒体采访文章整理而成）